¿Qué tener en cuenta al adquirir un crédito hipotecario?

Tener tu propia casa o apartamento, es una meta difícil de llevar a cabo, pero no imposible. Una buena opción puede ser la de adquirir un crédito hipotecario y en el siguiente artículo te vamos a detallar todo lo que debes considerar antes de adquirir uno.

Primero es importante tener en cuenta qué es un crédito hipotecario y cómo funcionan en la compra de casas en venta y apartamentos en venta.

Crédito hipotecario:

Es un préstamo que concede la entidad crediticia por un determinado valor, cuya garantía viene siendo el inmueble. Esto quiere decir que si se llega a incumplir con el pago definido por el prestamista, el inmueble quedaría a disposición de la entidad financiera.

¿Qué es lo más importante a tener en cuenta al adquirir un crédito hipotecario?

  • El valor del inmueble.
  • Tu capacidad de endeudamiento, que está determinada por la disposición del sueldo neto del mes, libre de las deudas actuales y de los gastos de las obligaciones.  
  • Es importante consultar con diferentes entidades bancarias, ya que todas manejan una tasa de interés diferente. Por ejemplo, hay tasas que se adjudican según el nivel de ingresos de quien está interesado en el préstamo y otras determinadas por la capacidad de endeudamiento.
  • Comparar beneficios entre las entidades bancarias contempladas, como puede ser el caso de las que disminuyen la base gravable (valor sobre el cual se aplica el impuesto respectivo para disminución de la retención de la fuente) lo que representa un beneficio tributario en los ingresos laborales.
  • Condiciones del crédito:

    Por lo general se concede hasta el 80% del valor del inmueble para crédito tipo VIS (Vivienda de Interés Social) y el 70% no VIS. Existen casos en los que la capacidad de endeudamiento de la persona es muy buena y se le adjudica el 100% del crédito. La primera etapa de pago del crédito se dispone al pago de los intereses, por esto es importante tener en cuenta el porcentaje adjudicado al adquirir el valor total del crédito.

    Tasa de interés:

    Según la entidad financiera que ofrece el préstamo para compra del inmueble, se cobrará un valor que se incluirá en el monto final a pagar. Las cuotas del valor de los intereses sobre el valor del préstamo pueden variar entre el 13% y el 19%. 

    El sistema de amortización debe ser escogido según la conveniencia. Puede ser en pesos o en Unidad de Valor Real (UVR), que es una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo de la moneda con base en la variación del índice de precios al consumidor (IPC), que lo define el Banco de la República.

    Tipos de tasas:

  • Tasa fija: Implica que la tasa que se adjudicó al monto solicitado no va a variar en el transcurso del pago de la de la deuda (aplica para el valor en pesos).
  • Tasa variable: Esta tasa varía según la variación del Índice de precios del Consumidor (IPC) y aplica para el valor en UVR.
  • Esto es lo que expone la Superintendencia Financiera de Colombia con relación a los créditos hipotecarios:

  • El monto del crédito podrá ser hasta del 70% del valor del inmueble. Dicho valor será el precio de compra o el de un avalúo técnicamente practicado dentro de los seis meses anteriores al otorgamiento del crédito. En los créditos destinados a financiar vivienda de interés social, el monto del préstamo podrá ser hasta del 80% del valor del inmueble.
  • La primera cuota del crédito no podrá representar más del 30% de los ingresos.
  • El plazo de amortización debe estar comprendido entre cinco años como mínimo y treinta años como máximo.
  • Por último es importante tener en cuenta que La ley 546 de 2000, conocida como la Ley de Vivienda, ampara y vela todo lo relacionado con:

  • La protección del patrimonio de las familias representando vivienda
  • Fomentar el ahorro destinado a la financiación y construcción de vivienda
  • El otorgamiento de los créditos y la capacidad de pago de los deudores
  • Facilitar el acceso a la vivienda en condiciones de equidad y transparencia
  • La construcción de vivienda en condiciones financieras asequibles
  • Los créditos hipotecarios cuentan con ventajas y desventajas, por esto recomendamos analizar bien la situación financiera personal y según esto delimitar la mejor opción que disponen las diferentes entidades bancarias.

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